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来源:网络整理    编辑:理财圈

核心提示:在投资理财中,想必大家都听过很多某某定律。很多媒体都在告诉大家,这些定律多好用,能帮助你怎么理财。但是今天我们换一种角度,找找这些定律的毛病。

在投资理财领域经常会出现一些XX理财定律,这些定律就像数学公式一样,带入资金就能得出结果。但是这些定律能否撑起它们背后的投资逻辑,还很难说。


1

房贷三一定律

指每月归还房贷的金额,不超过家庭当月总收入的三分之一。

这是一种非常理想,而且保守的现金流管理方式。然而对于大多数(尤其是生活在一二线城市)普通人来讲,这个比例过于理想,以至于难以实现。

这个法则比较适合较早买房,如今还背负房贷的人。如果你在十年前买的房,按如今收入增长水平和通胀率计算,你的还贷压力实际上在减小,用家庭收入的1/3支付房贷绰绰有余。

但如果你是一个新房奴或准房奴,这个法则参考意义不大,尤其是对于北上广深等一二线高房价城市。就算不负担首付,月供也是一笔不小的数目,若严格按照三一法则,可能根本买不了房。

2

保险双十定律

意思是每年缴纳的保费应占到家庭(个人)年收入的十分之一,总保额是年收入的10倍。

对于这个定律大玩家很怀疑,总感觉是保险推销人员制定的。以这个逻辑能不能买到适合自己的保险很难说,但肯定能增加推销员的业绩。

关于这个定律存在这两个问题:

1、花掉年收入的10%购买保险,那么这10%该如何配置保险?是寿险、意外、医疗、重疾、养老、教育金等险种中的一个还是几个?

2、年收入10倍的保额又该如何界定?是指多种保险保额的一种,还是全部,如果是全部,那么各险种配置比例又该是多少?

每个人实际情况不同,需要配置的险种和针对具体险种的保额也会不同。而且每年花掉收入的10%配置保险,对于年轻人来讲也是一笔不小的负担。

至于具体拿出多少钱买保险,对于普通人来讲,这笔钱在收入的5%左右就够了。若财务状况不佳,可选择短期保额,减少保费支出,等财务状况好起来,再选择长期保额。


3

家庭理财4321定律

指家庭年收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。

首先,每年定存20%的应急资金未免太多。当你应急资金达到一定数额后,若继续定存,一方面会抑制消费及投资性资金的增加,另一方面也会增加资金闲置,不利于资金收益最大化。

另外,30%的生活开支也少了些。对生活支出的限制很可能会影响到自己的工作状态和日常社交,至于保险,上面已经说过了。

所以,这条定律有道理但缺乏实操性,建议储蓄一笔应急资金后,增加生活支出和投资方面的资金。

4

72定律

指在不拿回利息利滚利式的投资模式下,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如你的投资本金是1万,年收益率4%,本金增值一倍需要72÷4=13年。

这条定律仅适用于风险较低的固收类理财,如货币基金、银行存款、定期理财等。对于存在一定风险的波动收益类理财产品不太适用。

从投资角度来看,这条定律存在的意义除了告诉你投资收益越高,回报越高外,无任何实际意义。而且如果过分在意多少年能让本金翻一倍的话,很可能让你做出错误的投资决策。

在大玩家看来,最好抛掉这个法则,以保住本金跑赢通胀为理财目标。再说投资理财本就充满不确定性,没必要给自己画圈,而且对于普通投资者来说,这个圈的范围,也很难界定。


互动:文中提到的4个定律,你相信吗?你用过其中的一种或几种吗?欢迎留言告诉我们~

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发布时间:2018-08-01 02:33:26
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